В последние годы государство переходит от деклараций к реальной поддержке научной молодежи. Один из способов привлечения и закрепления молодых ученых в научно-образовательных структурах — помощь в решении квартирного вопроса. Еще недавно молодые сотрудники НИИ и вузов и думать не могли о покупке собственного жилья, если только не накопили на него, работая за рубежом. А сегодня банки рассматривают как кредитоспособных клиентов даже тех из них, кто только начинает свою научную и педагогическую карьеру.
Надо отметить, что кредитный продукт, доступный для такой аудитории, как научная молодежь (к этому разряду отнесены стажеры-исследователи, инженеры, научные сотрудники до 35 лет и доктора наук до 40 лет), сформирован при участии государства. Специальную ипотечную программу “Молодые ученые” по поручению Правительства РФ разработало и претворяет в жизнь ОАО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” (АИЖК).
В 2012 году этот проект осуществлялся в пилотном режиме, а теперь реализуется без каких-либо ограничений: банки — партнеры АИЖК готовы выдать около тысячи льготных кредитов сотрудникам госакадемий — РАН, РАМН, РАСХН, федеральных и национальных исследовательских университетов, МГУ им. М.В.Ломоносова и СПбГУ, ГНЦ, предприятий-резидентов “Сколково”, Сколковского института науки и технологий и др.
АИЖК поддерживает постоянные контакты с претендентами на “научную ипотеку”: для них создан специальный раздел на сайте агентства, проводятся выездные семинары в крупных научных центрах и вебинары по Интернету. Недавно на базе Санкт-Петербургского государственного университета прошел круглый стол с потенциальными заемщиками. В нем приняли участие сотрудники самого СПбГУ, Санкт-Петербургского государственного политехнического университета, Национального исследовательского университета информационных технологий, механики и оптики, а также Санкт-Петербургского научного центра Российской академии наук. Представители научной молодежи и АИЖК обсудили плюсы и минусы различных госпрограмм, направленных на улучшение жилищных условий молодых специалистов, и, в частности, эффективность специальной ипотеки для ученых.
Руководитель направления Департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Татьяна Файнблит (на снимке) рассказала “Поиску” о том, какие вопросы волнуют целевую аудиторию программы.
— В статье “Подъемный заем” наша газета рассказывала об условиях ипотечного кредита для молодых ученых. Довольны ли открывшимися возможностями работники научных институтов и вузов, на которых рассчитана программа?
— Научные сотрудники — одни из самых финансово грамотных заемщиков. В отличие от многих они внимательно изучают договор, проверяют формулы, анализируют графики погашения и в большинстве случаев приходят к кредитору уже с четким пониманием перспектив. По ряду моментов они настроены критически, но, в целом, видят выгоду предлагаемого нами графика платежей.
— Этот график платежей — новинка на рынке ипотечных кредитов? В чем его суть?
— Да, такой подход был разработан агентством специально для “научной ипотеки”. Заемщику вначале устанавливается небольшой комфортный платеж, а по мере роста доходов и инфляционных изменений платеж ежегодно понемногу увеличивается, исходя из заранее зафиксированного индекса. Плановый размер индексации был определен на основе данных по фактически начисленным доходам для разных возрастных групп сотрудников, предоставленных Российской академией наук. Предлагаемая схема позволяет, с одной стороны, рационально распределить нагрузку на семейный бюджет, а с другой — взять кредит, достаточный для покупки квартиры.
Формирование такого платежа сложнее, чем при стандартной аннуитетной схеме, когда кредит гасится равными платежами. Этот подход не прост, в том числе и для понимания заемщика. Однако мы надеялись, что ученым не составит труда разобраться в деталях, и не ошиблись.
— Можно ли считать ипотеку для ученых по-настоящему доступной? Каковы шансы расплатиться по кредиту у молодого человека, только что устроившегося на должность стажера-исследователя в НИИ или ассистента-преподавателя в вуз?
— Данный продукт как раз и призван помочь решить жилищную проблему начинающим специалистам. В начале карьеры молодые ученые получают не так много. Именно по этой причине большинству из них кажется нереальным купить собственную, пусть даже небольшую, квартиру.
На самом деле, все не так безнадежно. Приведу пример. Допустим, жилье стоит 3,5 млн рублей. На эти деньги купить квартиру можно во многих регионах России. Минимальный размер первоначального взноса — 300 тысяч рублей. Сумма кредита должна быть 3,2 млн рублей. Если кредит берется, скажем, на 20 лет, то первый год ежемесячно придется платить по 15 тысяч рублей, потом сумма выплат будет плавно увеличиваться. Индекс роста небольшой — после 5 лет он близок к индексации по уровню инфляции. По истечении 5, 10 или 15 лет — в зависимости от срока кредита и выбора заемщика — платеж фиксируется и больше не растет.
Программа предусматривает разные схемы платежа. Правда, возможность выбрать один из трех вариантов доступна только тем, кому еще не исполнилось 30 лет. Ученые в возрасте до 35 лет могут получить кредит, индексация по которому не превышает 10 лет, а 35-40-летние доктора наук — только с индексацией 5 лет.
Средний доход ученого (заработок, официально подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ) для получения кредита должен составлять около 33 тысяч рублей. Учитывается и работа по совместительству. Созаемщиками могут выступать супруги молодых ученых.
— Условия вполне приемлемые.
— Наши расчеты и первые выданные кредиты доказывают, что многим семьям молодых ученых и преподавателей такая ипотека действительно по силам.
Обратите внимание, что планируемые выплаты по ипотеке сопоставимы с текущей стоимостью аренды подобной квартиры. По сути арендная плата тоже индексируется: собственник квартиры, как правило, периодически пересматривает ее в сторону повышения, чтобы она отвечала рыночным реалиям.
Так что единственная серьезная проблема для молодых ученых — найти деньги на первоначальный взнос, который должен составлять не менее 10% от стоимости приобретаемого жилого помещения. Кстати, у специалистов из РАН и РАМН возможностей больше. Они могут использовать в счет первоначального взноса положенные им жилищные сертификаты. Молодые сотрудники вузов и ГНЦ таких сертификатов, к сожалению, не имеют. Именно поэтому участники семинара в Санкт-Петербурге говорили о необходимости создания дополнительных мер поддержки всей научной молодежи, например, включения их в государственные жилищные программы.
— А какие критические замечания в адрес ипотечной программы “Молодые ученые” высказывались на этом семинаре и звучали на других встречах? Что же не устраивает ваших клиентов?
— Часто приходится слышать, что государство могло бы установить кредитную ставку еще ниже. Справедливости ради, хочу отметить, что кредит под 10-10,5% — это все-таки нижняя граница рынка. А если учитывать, что в основе программы — длительный срок кредитования и низкий первоначальный взнос, то рыночная ставка по такому кредиту составляет не менее 13%. То есть разница существенная, а еще большее снижение ставки потребовало бы дополнительного финансирования со стороны государства.
Поэтому кроме низкой ставки использована дополнительная возможность для молодых ученых: специальный график погашения, позволяющий существенно повысить доступность кредита для заемщиков с низким уровнем дохода. Если в семье молодого ученого рождается ребенок, заемщику на срок до полутора лет могут быть предоставлены “кредитные каникулы” — ежемесячный платеж снижается на 50%.
Кстати, с точки зрения экономики и расчета эффективности кредитования заемщику не стоит забывать о возможности беспрепятственно в любой момент времени совершать досрочные погашения. По нашим продуктам мы видим, что уровень досрочного погашения по кредитам значительный. Небольшие суммы вносятся сверх обязательного платежа — типичное поведение заемщиков. Преимуществом данного продукта является то, что заемщик после частичного досрочного погашения может выбрать между снижением платежа и сокращением срока кредитования. На рынке более частый вариант — сокращение срока без изменения платежа.
— Судя по информации на вашем сайте, АИЖК выдает кредиты через небольшие банки. Вы гарантируете надежность процедуры?
— Все партнеры, работающие по программам агентства, проходят предварительную аккредитацию и работают в рамках установленных им стандартов.Расхожее мнение, что надо идти в самые крупные банки, так как условия там лучше, часто неверно. Отмечу, например, что одни из самых низких на рынке ставок (12,5%) по выданным с начала года рублевым ипотечным кредитам удерживали банки не из первой пятерки, а занимающие по размеру активов 201-500-е места, среди которых много партнеров АИЖК. Часто именно небольшие банки берутся за “социальные проекты”, к которым относится и ипотека для молодых ученых. Прибыль от таких проектов не слишком велика, а вот репутационная выгода серьезная.
— Сколько ученых уже получили льготные кредиты или готовятся стать заемщиками?
— Ипотечный продукт “Молодые ученые” изначально создавался как один из механизмов господдержки молодежи Российской академии наук, дополняющий другие программы, помогающие решить квартирный вопрос этой категории бюджетников (субсидии, служебное жилье, кооперативы). Было ясно, например, что на средства жилищной субсидии, размер которой определяется стоимостью 33 квадратных метров, установленной Минрегионом, сможет купить квартиру далеко не всякий нуждающийся в ней молодой специалист. Да и войти в жилищно-строительный кооператив научной молодежи непросто в силу дополнительных критериев отбора, предъявляемых Постановлением №161.
Обкатав программу в пилотном режиме, мы включили в нее сотрудников не только РАН, но и других научных и образовательных учреждений. Круг потенциальных участников расширился и за счет увеличения списка должностей, дающих право на получение льготного кредита.
На 2013 год предусмотрено финансирование программы “Молодые ученые” со стороны АИЖК в размере 2,3 млрд рублей. Эти средства позволят нам выдать около 1000 кредитов. В настоящее время подано 1300 заявок, из них 350 уже одобрено банками-кредиторами. Остальные не подошли по ряду критериев: не всем потенциальным заемщикам удалось подтвердить платежеспособность, некоторые не подошли по должности, другие не смогли найти подходящую квартиру или собрать необходимые документы. Так что у тех, кто еще не отправил нам заявку, но хотел бы получить кредит в этом году, шансы есть. Однако затягивать с подачей заявки не стоит.
— Как вы оцениваете перспективы программы?
— К нам поступает много обращений от государственных вузов, не включенных в программу, с просьбой расширить список учреждений и должностей, позволяющих претендовать на льготную ипотеку. Возможно, условия программы будут скорректированы в этой части.
С учетом предложений заемщиков есть идеи и по совершенствованию требований, предъявляемых к молодым ученым. Учитывая специфику организации отечественной науки, мы рассматриваем возможность отмены такого условия, как работа на полную ставку, поскольку молодых специалистов часто берут на часть ставки из-за дефицита постоянных позиций.
— С чего бы вы посоветовали начать молодому ученому, который заинтересовался представленной информацией и хочет больше узнать о льготной ипотеке?
— В первую очередь, он должен ознакомиться с информацией о продукте “Молодые ученые” на сайте АИЖК. Там же размещен материал вебинара с заемщиками с подробными разъяснениями по продукту. Если условия показались человеку подходящими, он может направить в АИЖК заявку, заполнив ее прямо на сайте. В ответ ему будет выслано сообщение о возможности предоставления кредита (с учетом подходящих ему условий), а также список банков-кредиторов, партнеров программы, работающих в его регионе. Решившись взять кредит, заемщик начинает взаимодействовать с этим кредитором. При этом агентство всегда готово подключиться и помочь в решении возникающих проблем. Дополнительные сведения по программе можно получить, направив письмо на адрес YS@ahml.ru.
Подготовила Надежда ВОЛЧКОВА
Фото из архива АИЖК
Нет комментариев